Comment établir un budget ? La méthode simple pas à pas
Dans les deux premiers articles, nous avons vu ce qu’est un revenu et ce qu’est une charge. Maintenant on passe à l’étape suivante : confronter les deux !
C’est ça, un budget.
Et contrairement à ce qu’on imagine souvent, établir un budget ce n’est pas se priver. Ce n’est pas une punition. C’est juste savoir où va votre argent pour décider vous-même où vous voulez qu’il aille.
C’est quoi un budget exactement ?
Un budget, c’est un tableau simple avec deux colonnes :
- Ce qui rentre (vos revenus)
- Ce qui sort (vos charges)
La différence entre les deux, c’est ce qu’il vous reste. On appelle ça le solde.
Si le solde est positif, vous dépensez moins que vous ne gagnez. Vous pouvez épargner. Si le solde est négatif, vous dépensez plus que vous ne gagnez. Vous vous endettez, consciemment ou non.
C’est aussi simple que ça. Mais beaucoup de gens ne font jamais ce calcul précisément et c’est pour ça qu’ils ont l’impression de ne jamais savoir où passe leur argent.
Étape 1 — Listez tous vos revenus
Commencez par noter tout ce qui entre chaque mois. Soyez précis.
Exemples :
- Salaire net : 1 800 €
- Allocations familiales : 180 €
- APL : 120 €
- Total revenus : 2 100 €
Si vos revenus varient d’un mois à l’autre (indépendant, intérim, commissions), prenez la moyenne des 12 derniers mois. C’est plus fiable qu’un mois isolé.
Astuce : concernant les primes autres (treizième mois, participation, intéressement,…) ne les incluez pas dans votre budget mensuel, considérez-les comme un bonus !
Étape 2 — Listez toutes vos charges fixes
Notez tout ce qui sort automatiquement chaque mois, pour le même montant.
Exemples :
- Loyer : 650 €
- Crédit auto : 180 €
- Assurance habitation : 18 €
- Mutuelle : 45 €
- Abonnement téléphone : 25 €
- Internet : 35 €
- Netflix : 13 €
- Spotify : 10 €
- Total charges fixes : 976 €
Astuce : passez vos relevés de compte des 12 derniers mois en revue. Vous allez probablement découvrir des prélèvements que vous aviez oubliés.
Étape 3 — Estimez vos charges variables
C’est la partie la plus difficile parce que ces dépenses fluctuent. L’objectif n’est pas d’être parfait, c’est d’avoir une estimation honnête.
Exemples :
- Courses alimentaires : 400 €
- Essence : 120 €
- Sorties / restaurants : 80 €
- Habillement : 50 €
- Divers : 50 €
- Total charges variables : 700 €
Si vous ne savez pas combien vous dépensez dans une catégorie, regardez vos relevés de compte sur les 3 derniers mois et faites la moyenne.
Étape 4 — N’oubliez pas les charges exceptionnelles
C’est l’étape que tout le monde oublie et c’est souvent elle qui fait exploser le budget.
Pensez aux dépenses qui n’arrivent pas tous les mois mais qui arrivent forcément :
- Impôts : 600 € par an → 50 € par mois
- Contrôle technique : 80 € tous les 2 ans → 3 € par mois
- Vacances : 1 200 € par an → 100 € par mois
- Cadeaux (Noël, anniversaires) : 300 € par an → 25 € par mois
Total charges exceptionnelles mensualisées : 178 €
En les ramenant à un montant mensuel, vous pouvez mettre cette somme de côté chaque mois et ne plus jamais être pris de court.
Astuce : Provisionnez ces frais sur un livret uniquement dédié à ces charges afin de bien les séparer de votre épargne.
Étape 5 — Calculez votre solde
Maintenant on additionne tout et on regarde ce qu’il reste.
| Montant | |
|---|---|
| Revenus | 2 100 € |
| Charges fixes | – 976 € |
| Charges variables | – 700 € |
| Charges exceptionnelles | – 178 € |
| Solde | + 246 € |
Dans cet exemple, il reste 246 € à la fin du mois. C’est de l’argent qui peut aller vers l’épargne ou vers un projet.
Si le solde est négatif, pas de panique. C’est une information, pas un jugement. Et une information, ça permet d’agir.
Que faire si votre solde est négatif ?
Deux leviers possibles et un seul est vraiment efficace.
Levier 1 : réduire les charges C’est le levier sur lequel vous avez de l’action immédiate. Commencez par les charges choisies : abonnements inutilisés, postes de dépenses surestimés, habitudes coûteuses.
Levier 2 : augmenter les revenus C’est le levier le plus puissant sur le long terme mais aussi le plus long à actionner. Une augmentation, un travail complémentaire, une prestation occasionnelle.
Ce qui ne fonctionne pas : ignorer le problème en espérant que ça s’arrange. Un solde négatif récurrent mène inexorablement vers le découvert, puis vers le crédit renouvelable, puis vers une situation de plus en plus difficile à redresser.
Si vous êtes dans cette situation, on en parle dans un prochain article et il existe des solutions concrètes.
L’outil dont vous avez besoin
Pas besoin de logiciel sophistiqué. Un tableau Excel ou Google Sheets suffit largement. Voilà la structure minimale :
Colonne A : Catégorie (loyer, courses, salaire…) Colonne B : Type (revenu / charge fixe / charge variable / charge exceptionnelle) Colonne C : Montant mensuel
Et une cellule en bas qui fait la somme des revenus moins la somme des charges. C’est tout.
Si vous préférez le papier, un carnet et un stylo font très bien l’affaire. L’outil importe peu, ce qui compte c’est de le faire.
La règle des 50/30/20
C’est une méthode que vous verrez souvent sur internet. Elle dit que idéalement :
- 50 % de vos revenus vont aux charges indispensables (logement, nourriture, transport, factures)
- 30 % vont aux dépenses personnelles (loisirs, sorties, shopping)
- 20 % vont à l’épargne et au remboursement de dettes
Soyons honnêtes : c’est une règle marketing. Elle fonctionne bien pour quelqu’un qui gagne 3 000 € nets par mois dans une grande ville. Elle est totalement inapplicable pour une famille qui gagne 1 600 € et dont le loyer représente déjà 40 % des revenus.
Ne cherchez pas à rentrer dans une case. Cherchez votre propre équilibre en fonction de vos revenus réels, de vos charges réelles, et de vos objectifs. C’est ça, un vrai budget.
À retenir
- Un budget, c’est simplement mettre en face vos revenus et vos charges.
- Listez tout : charges fixes, variables, et surtout les exceptionnelles qu’on oublie toujours.
- Le solde vous dit si vous vivez au-dessus ou en dessous de vos moyens.
- Un solde négatif n’est pas une fatalité, c’est un point de départ pour agir.
La suite
Vous avez maintenant un budget. Vous savez ce qui rentre, ce qui sort, et ce qu’il reste. La prochaine étape : que faire de ce qui reste ? C’est là qu’entre en jeu l’épargne et nous allons vous expliquer pourquoi épargner, même un minimum, change tout.
Chez Conseils&Fi, on accompagne les particuliers dans leurs projets de financement à Nevers et au Creusot. Si votre budget est dans le rouge et que vous ne savez pas par où commencer, notre étude est gratuite et sans engagement.
