Comment mettre en place une épargne ? Par où commencer
La raison numéro 1 qu’on entend : « Je n’ai pas assez d’argent pour épargner. »
C’est rarement vrai. La vraie raison, c’est que l’épargne arrive en dernier, après toutes les dépenses. Et à la fin du mois, il ne reste plus rien.
La solution est simple : inverser l’ordre.
Ne mettez pas de côté ce qui reste après vos dépenses. Mettez de côté en premier, et vivez avec ce qui reste. C’est ce qu’on appelle se payer en premier.
L’épargne automatique : la méthode qui fonctionne vraiment
Le cerveau humain est mauvais pour épargner volontairement. On trouve toujours une bonne raison de dépenser cet argent : une occasion, un imprévu, une envie.
La solution : ne pas laisser le choix à votre cerveau.
Mettez en place un virement automatique le jour de votre salaire vers un compte épargne séparé. Même 20 €, même 30 €. L’argent part avant que vous ayez le temps de le dépenser.
Comment faire concrètement :
- Ouvrez un compte épargne séparé de votre compte courant (Livret A, LDDS, ou simple compte séparé)
- Programmez un virement automatique le lendemain de votre virement de salaire
- Choisissez un montant que vous ne remarquerez pas trop au début
- Augmentez progressivement ce montant tous les 3 mois
Le secret : le rendre invisible et automatique.
Combien épargner ?
Il n’y a pas de réponse universelle et méfiez-vous de ceux qui vous en donnent une sans connaître votre situation.
Ce qui compte, c’est de commencer. Voilà un repère progressif :
Phase 1 — Débutant : 20 à 50 € par mois L’objectif n’est pas le montant. C’est de prendre l’habitude. De voir le chiffre sur votre compte épargne augmenter. De créer un réflexe.
Phase 2 — En route : 5 à 10 % de vos revenus Une fois l’habitude installée, visez progressivement 5 % puis 10 % de vos revenus nets. Sur 1 800 € de salaire, ça représente entre 90 € et 180 € par mois.
Phase 3 — Objectif fixé : 3 mois de charges fixes C’est le premier vrai cap à atteindre. Avoir l’équivalent de 3 mois de charges fixes en épargne disponible, c’est ce qu’on appelle l’épargne de précaution. Elle vous protège des imprévus sans avoir à vous endetter.
L’épargne de précaution : la priorité absolue
Avant de penser à investir, avant de penser à des placements, avant tout : constituez votre épargne de précaution.
C’est votre coussin de sécurité. Le matelas financier qui vous évite de tomber dans le rouge ou de souscrire un crédit à la moindre dépense imprévue.
Combien ? On vous conseille à minima l’équivalent de 3 mois de vos charges fixes incompressibles. Mais on vous conseille surtout d’avoir le montant qui vous permet de dormir sur vos deux oreilles.
Exemple :
- Loyer : 650 €
- Crédits : 180 €
- Assurances : 63 €
- Factures : 80 €
- Total charges fixes : 973 €
- Épargne de précaution cible : 2 919 € (3 mois)
Ce n’est pas une fortune. Mais c’est la différence entre une panne de voiture qui vous stresse et une panne de voiture que vous gérez.
Où placer son épargne ?
Pour l’épargne de précaution, la priorité c’est la disponibilité pour pouvoir y accéder rapidement si besoin, pas le rendement.
Les Livrets sont le placement de référence pour débuter car ils sont liquides et sans frais.
Ils suffisent largement pour constituer votre épargne de précaution. On verra dans de prochains articles les options pour aller plus loin une fois ce premier objectif atteint.
Et si je n’ai vraiment rien à mettre de côté ?
C’est une situation réelle pour beaucoup de familles. Le budget est à l’équilibre ou dans le rouge et il ne reste rien à épargner.
Dans ce cas, deux pistes :
Piste 1 : trouver des petites marges dans les charges variables. Pas pour se priver mais pour identifier 20 ou 30 € par mois qui peuvent partir en épargne plutôt qu’en dépenses non essentielles.
Piste 2 : revoir la structure de vos charges fixes. Si vos crédits en cours pèsent trop lourd dans votre budget, il existe des solutions pour alléger vos mensualités et dégager de la capacité d’épargne. C’est exactement ce que nous faisons chez Conseils&Fi.
À retenir
- Épargner, c’est se payer en premier — pas mettre de côté ce qui reste.
- L’automatisation est la méthode la plus efficace pour tenir dans la durée.
- Le premier objectif : 3 mois de charges fixes en épargne de précaution.
- Les livrets suffisent pour commencer.
- Si vous ne pouvez pas épargner, c’est peut-être le signe que la structure de vos charges doit être revue.
La suite
Vous avez maintenant les bases : revenus, charges, budget, épargne. Mais que se passe-t-il quand malgré tout ça, le solde reste dans le rouge ? Dans le prochain article, on aborde un sujet dont personne ne parle volontiers : « mon budget est négatif, que faire ? » avec des solutions concrètes.
Chez Conseils & Fi, on accompagne les particuliers dans leurs projets de financement à Nevers et au Creusot. Si votre budget est serré et que vous cherchez des solutions, notre étude est gratuite et sans engagement.
