Comment fonctionne un regroupement de crédits ?
L'établissement prêteur rembourse par anticipation l'ensemble de vos crédits en cours. En contrepartie, vous signez un nouveau prêt unique, dont la durée et la mensualité sont calculées selon vos revenus et vos charges.
Vos anciens prélèvements disparaissent de votre relevé et sont remplacés par un seul, à la date de votre choix.
Quels crédits peut-on regrouper ?
La quasi-totalité des dettes d'un foyer peut être intégrée, à condition d'être justifiée.
Pour qui ?
Salarié, fonctionnaire, indépendant ou retraité, propriétaire ou locataire : le regroupement de crédits s'adapte à votre profil et à la nature de vos crédits.
Avantages et points de vigilance
Les avantages
- Une mensualité unique et un seul interlocuteur
- Une mensualité réduite, adaptée à vos revenus actuels
- Une mensualité calculée selon vos revenus et vos charges
- La possibilité d'intégrer une trésorerie pour un projet
Les points de vigilance
- Un coût total généralement plus élevé, lié à l'allongement de la durée
- Des frais possibles : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie
- Un engagement sur une durée plus longue
Exemple chiffré
Un foyer rembourse huit crédits, dont sept crédits renouvelables, et supporte un découvert bancaire. L'ensemble est regroupé en un seul prêt, avec une trésorerie complémentaire.
| Crédit | Avant | Après |
|---|---|---|
| 7 crédits renouvelables | 686,02 € | – |
| 1 crédit à la consommation | 68,13 € | – |
| Découvert bancaire de 1 448,91 € | en cours | soldé |
| Mensualité du regroupement | – | 285,36 € |
| Total mensuel | 754,15 € | 285,36 € |
Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé.
Exemple représentatif : pour un regroupement de crédits de 23 000 € sur 120 mois, dont 16 939,26 € affectés au remboursement des crédits et du découvert et 6 060,74 € de trésorerie versée au client, vous remboursez, après un mois de différé, 119 mensualités de 285,36 € hors assurance facultative. Le montant total dû est de 33 957,83 € dont 10 957,83 € d’intérêts. Taux annuel effectif global (TAEG) fixe de 8,55 %. Taux débiteur fixe de 6,97 %. Frais de dossier et honoraires d’intermédiation : 1 380 €, intégrés au financement. Le coût mensuel de l’assurance facultative est de 87,40 € et s’ajoute aux mensualités ci-dessus. Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) est de 7,296 %. Le montant total dû au titre de l’assurance est de 10 488 €.
Offre émise en août 2026, sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier par l’établissement prêteur. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et un coût total du crédit plus élevé.
Les étapes
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre regroupement et rachat de crédits ?
Aucune. Les deux expressions désignent la même opération : le remplacement de plusieurs crédits par un prêt unique.
Peut-on regrouper ses crédits en étant inscrit au FICP ?
Les possibilités sont très limitées, car une inscription au FICP ferme l'accès à la plupart des établissements. Chaque situation mérite toutefois d'être étudiée, en particulier pour les propriétaires.
Quel taux d'endettement après un regroupement ?
Il n'existe pas de seuil unique. Selon le niveau de revenus et la composition du foyer, les établissements spécialisés peuvent accepter un taux d'endettement allant jusqu'à 50 %, voire plus, pour les propriétaires, et jusqu'à 45 % pour les locataires. Le critère déterminant est le reste à vivre : la somme qui reste au foyer chaque mois, une fois toutes les charges payées.
Quel est le délai d'obtention des fonds ?
Comptez généralement entre 2 et 4 semaines entre l'étude initiale de votre dossier et le déblocage des fonds, selon la complexité de votre situation et le nombre de crédits à regrouper. Nous vous informons à chaque étape.
Quels documents faut-il fournir ?
Nous réalisons d'abord une pré-étude par téléphone pour évaluer la faisabilité de votre dossier. Il suffit pour cela de connaître vos revenus, le montant de vos prêts en cours et leurs mensualités. Chaque situation étant unique, la liste des documents nécessaires vous est communiquée à l'issue de cet entretien.
Pourquoi passer par un intermédiaire plutôt que par sa banque ?
Votre banque ne propose généralement qu'une seule offre : la sienne. Mandatés par plusieurs établissements spécialisés, nous comparons leurs conditions, ce qui permet d'obtenir des solutions souvent inaccessibles en direct, y compris pour des dossiers complexes ou déjà refusés ailleurs.
Courtier ou mandataire : comment choisir son intermédiaire en regroupement de crédits ?
Le courtier en opérations de banque recherche un financement pour le compte de son client ; le mandataire agit en vertu de mandats confiés par des établissements de crédit. En regroupement de crédits, Conseils&Fi intervient comme mandataire non exclusif : nous travaillons avec plusieurs établissements, ce qui nous permet de comparer leurs conditions et de présenter votre dossier à ceux dont les critères correspondent à votre profil. Quel que soit son statut, vérifiez l'immatriculation de votre intermédiaire sur www.orias.fr : aucun versement ne peut vous être demandé avant le déblocage des fonds, et la mensualité comme le coût total doivent vous être présentés clairement.
Votre situation mérite une étude personnalisée.
Réponse d'un conseiller sous 24 heures, sans frais ni engagement.
Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé.
Julie, ancienne conseillère bancaire et gérante de Conseils&Fi, et Jonathan, mandataire de Conseils&Fi à l'agence du Creusot, partagent leur expérience du crédit et du budget pour rendre la finance accessible à tous. En savoir plus